小额贷款，特别是针对分散的农民的小额贷款成本极高，实际上不要说针对的是一家一户的农民，就是对小企业银行也不愿意放贷，因为这些贷款相比起大客户来说成本太高了，很行几乎肯定要亏本。

“青苗贷？我问你，百姓秋后还钱粮你收几分利息？”

“下官也不敢违法乱纪，只收两成。”

“两成？”徐平笑着摇头。

李参心里一紧，急忙问道：“待制莫非认为利息太高？”

“不是。”徐平只是摇头。

两成？在他前世，年利百分之三十的农村小额贷款都做不下去。这个年代，两成的利息肯定是亏本的，当然官府不会亏本，所以要找保户，要找蒋大有。历史上“青苗法”一推向全国，利息立刻翻番到四成，就这还要刻剥民户，才能保证此法的推行朝廷才有正收益。两成利息的“青苗贷”，开玩笑吗？李参现在已经骑虎难下了。

这不是人的问题，而是这个年代，面对农村的小额贷款的成本就在那里。这些官员没有成本核算的概念，自然就该吃这个亏。这个年代的通病，官员都喜欢拍脑袋决策，说起来还都头头是道，实际上是行不通的。

第39章 李参的任务

贷款的成本不是三言两语就能够说清楚的，哪怕就是把每项都详细地列出来摆在面前，还是有许多人根本就不相信。或者是有的人信了你的成本有这么高，却认为是做得不行，如果怎样怎样，如果是我来做，结果绝不会如此。

农业收益天生地不稳定，小农户的收益更加不稳定，一年收获一季的资金周转期又过长，几乎是被排斥在商业贷款对象之外的。地方上的地主豪强可以利用高利贷盘剥农民，是因为他们有规避风险的手段，必要时可以把贷款的农民连皮带骨头吞进自己肚子里去，国家政权怎么可能这样做？

分散的小农户，光收回贷款利息时的人力物力成本就无法忍受，更不要说年年都会有小农户无力偿还贷款，必须向其他贷款户分摊成本。青苗贷这种方式，一旦碰到灾年，就要面临大规模亏损，想减小损失对灾情就是雪上加霜。

历史上宋朝是用政权的力量来强行分摊贷款成本，比如收款使用官府公吏，不需要额外付出成本。但实际上，官方不额外承担成本，做事的公吏就会想方设法把成本转嫁到民间去，他们不会白白额外付出劳动而没有收益的。

说一千道一万，归根结底一句话，对分散的小农户，想使用金融手段来减轻他们的负担，或者帮助他们的发展，从成本考虑，远不如免税或者直接发钱来得划算。

徐平想起自己前世政权在农村有那样严密的组织，小额贷款都推行得不顺畅。自己所在的县里曾经有个镇推广过大棚种植蔬菜，优惠措施就包括小额低息贷款，最后的结局是政府宁可从财政出钱把所有的贷款填上，而不再向农民追缴。对于基层组织来说，一次又一次地到农户家里追贷款，付出的人力物力早已经超出未还贷款的数额了，再追下去，纯粹就是赔本生意。从那之后，面向农户的小额贷款在他所在的地方再也没听说过。

家财万贯，带毛的不算。带毛的都不算了，地里没收回来的带叶子的就更加不能算了。以这种财产作抵押贷款，你向哪里收缴去？好言好语到农户家里收一次，总有人告诉你地里没有收成，现在还不上，缓一缓吧。你同意了，以后就会有更多的人这样做。不同意，一刀切地强行牵牛扒房，就成了扰乱农业的恶政。